korisni članci

Vodič za početnike za otvaranje IRA-e

Ako razmišljate o uštedi za mirovinu, vjerojatno znate da je individualni mirovinski račun (IRA) jedna od vaših mogućnosti. Ali što je to točno IRA i je li to točno za vas? Slijedite naš početni vodič IRA-e da biste to saznali.

Što je IRA?

IRA, kao što mu ime govori, račun je s kojeg vam usitnjuju novac za vašu buduću mirovinu. Ovisno o vrsti IRA koju imate, rast ćete imati ili bez poreza ili odgođenog poreza. Da bismo objasnili što to oboje znači, pogledajmo dvije glavne vrste IRA-a: tradicionalni i Roth.

Tradicionalni IRA-ovi nude rast odloženog poreza

Investitori mogu imati jaka mišljenja o tome koja je vrsta IRA-e idealnija, porezno gledano. S tradicionalnim IRA-om, zarada od doprinosa (ušteda) koje unesete na račun oporezuje se porezom. To znači da plaćate porez na svoju ušteđevinu i zaradu kad povučete novac (u idealnom slučaju kad odlazite u mirovinu). Ali vaši doprinosi su prije oporezivanja. Dakle, u porezno vrijeme, ako imate pravo, možete odbiti izuzeti iznos od svojih prihoda, tako da sada plaćate manje poreza.

Roth IRA-ovi nude rast bez poreza

Uz Roth IRA, ne možete odbiti svoje ušteđevine od prihoda. Ali kad odete u mirovinu, nećete plaćati porez na novac ako se povučete iz Roth IRA-e. Vaši doprinosi na računu su nakon oporezivanja; što znači da ćete platiti porez na dohodak od novca koji unesete na račun. Ali taj novac će rasti bez poreza.

Investopedija ocrtava više razlika; pogledajte njihov post o ovoj temi. Ali općenito: tradicionalna IRA = plaćati porez kasnije; Roth IRA = plati porez sada.

Pa koga odabrati? Opće pravilo je da, ako se povlačite u viši porezni razred, trebali biste odabrati Roth-a. Ako ste sada u višem poreznom razredu, trebali biste krenuti s tradicionalnim.

Ali očito ne možete biti 100% sigurni u budućnost. CNN novac nudi još jednu opciju:

... održavajte raznovrstan porez na mirovinsku štednju, što znači da imate račune koji će biti i oporezovani i oporezovani kada unovčite svoj novac u mirovini. Na primjer, ako već imate odgađani porezni plan 401 (k) putem svog poslodavca, možda želite uložiti u Roth IRA ako ispunjavate uvjete.

O tome ćemo više raspravljati u odjeljku 401 (k). U međuvremenu, uzmite u obzir i fleksibilnost Roth-a. Svoje doprinose možete povući bez nametanja kazne, što vam daje veći pristup vašem novcu.

To znači da, ako vam zatreba novac prije odlaska u mirovinu, možete uzeti novac koji ste uštedjeli iz svog Roth-a i za to ne morate platiti kaznu. Imajte na umu - to vrijedi samo za iznos koji ste zapravo uštedjeli, a ne iznos koji ste zaradili svojim ulaganjem. Ako želite uzeti svoju zaradu, platit ćete 10% kazne.

kvalificiranost

Nisu svi podobni za Roth IRA. Ako je vaš prihod preko određenog iznosa, možda se ne možete kvalificirati. RothIRA.com navodi posebne, prilagođene granice bruto prihoda za 2014. godinu:

  • Samohrani ili glava kućanstva : za puni doprinos Roth IRA-u morate zaraditi manje od 114 000 USD
  • Udati se zajedno ili pod kvalificiranom udovicom (er) : morate zaraditi manje od 181.000 USD da biste u potpunosti pridonijeli Roth IRA-i
  • Udati se odvojeno (i živjeli ste sa supružnikom u bilo koje vrijeme tijekom godine): za doprinos Roth IRA-u morate zaraditi manje od 10 000 USD.

Pogledajte njihov puni post za više detalja o ispunjavanju uvjeta.

Tradicionalni IRA-i također imaju uvjete za ispunjavanje uvjeta. Ne možete odbiti doprinose od svojih prihoda ako zarađujete preko određenog iznosa. Više informacija potražite na IRS stranici o IRA odbitnim granicama.

Prebacivanje IRA-ova

Postoji još jedan "tip" IRA-e: rollovers. To su drugi mirovinski planovi (poput 401 tisuće kuna) koji se prelaze u tradicionalni IRA. Primjerice, ako mijenjate posao, vjerojatno želite prebaciti 401 (k) u IRA. Imajte na umu, ovisno o tome s kime otvorite svoj IRA, postoji postupak prebacivanja računa. Investopedia objašnjava:

Ako se prijenos vrši čekom, primijenit će se kazna odbitka u visini od 20% prije nego što skrbnik izda ček. Da bi se izbjegla kazna od 20%, prebacivanje se mora odvijati izravno od jednog skrbnika do drugog.

Mnogi IRA-ovi će dopustiti samo jedno prebacivanje godišnje prilikom prijenosa IRA-e u IRA-u. Jednogodišnji kalendar traje od trenutka kada je izvršena raspodjela.

Zašto biste željeli prebaciti svoj 401 (k)? Glavni razlog otvaranja broja 401 (k) sa svojim poslodavcem je iskoristiti prednost poslodavca. Kad više niste na tom poslu, ne dobijate "besplatni novac" od svog poslodavca, tako da obično nema mnogo poticaja za zadržavanje 401 (k). Ako svoj novac prebacite u IRA, imate veću kontrolu nad njim - možete odabrati svoja sredstva. A 401 (k) naknade mogu biti visoke.

Naravno, postoje razlozi da se vaš 401 (k) ne prebaci i ne drži tamo gdje i jest. Na primjer, ako ste otpušteni na poslu, možda ćete moći pristupiti svojoj mirovinskoj štednji bez kazne - ali samo iz plana sponzoriranog od strane tvrtke, objašnjava Bankrate. U stvari, oni nude šest razloga da ne prebacite vaš 401 (k).

Ostale vrste IRA-a

Postoje i manje poznate vrste IRA-a:

  • SEP-IRA (Pojednostavljeni mirovinski plan zaposlenika): Poslodavci mogu pridonijeti tradicionalnom IRA-u za zaposlenike. Tvrtka bilo koje veličine, čak i samozaposlena, može uspostaviti SEP. Slobodnjaci često koriste tu mogućnost, jer im omogućuje da uštede više nego što bi to postigli s pojedinačnim IRA-om.
  • Jednostavni IRA (poticajni plan podudaranja zaposlenika): Prema IRS-u, ovaj plan omogućuje zaposlenicima i poslodavcima da doprinose tradicionalnom IRA-u koji je uspostavljen za zaposlenike. Plan početne mirovinske štednje obično je za male poslodavce koji ne sponzoriraju plan umirovljenja.

Trebam li imati IRA?

Sada znate glavne razlike između osnovnih tipova IRA-a. Ako ste samozaposleni i tražite investicijsko sredstvo za svoju mirovinu, IRA je vjerojatno vaša najjednostavnija opcija. Ali također biste mogli razmotriti Solo 401 (k) ili Keogh plan. Pisali smo o drugim opcijama mirovinskog plana za samozaposlene u našem postu o promjeni karijere. Uglavnom, ipak, IRA je najjednostavniji način.

Ali recimo da niste samozaposleni ili samozaposleni. Što ako imate posao sa punim radnim vremenom koji nudi 401 (k)? Možda ćete razmisliti o otvaranju IRA-e.

401 (k) i IRA

Treba postaviti slučaj da imate i 401 (k) i IRA. Evo kako bi to moglo funkcionirati.

Ako vam poslodavac nudi podudaranje, uvijek prvo doprinijejte tom planu. I budite sigurni da ste dobili ukupno podudaranje. Ako nakon toga još uvijek imate novac koji želite uštedjeti, razmislite o Roth IRA-i. To vam omogućava poreznu fleksibilnost - tako da ne morate odabrati "platite porez ili platite kasnije". U osnovi radiš oboje. Neki to nazivaju "porezom diverzificirajućim".

Ali osim porezne fleksibilnosti, zašto jednostavno ne uložiti sav svoj novac u 401 (k) i uopće zaboraviti na IRA? Postoji još jedan dobar razlog. Mint Life kaže, u osnovnom smislu, vaš 401 (k) vjerojatno sisa:

Previše 401 (k) s napunjeno je skupim uzajamnim fondovima namijenjenim za prijenos novca s vaše platne liste upravitelju fonda. Velike tvrtke imaju velike 401 (k) s. Male tvrtke? "Radim sa zaposlenicima mnogih različitih vrsta tvrtki, od kojih su mnoge male", kaže Dave O'Brien, certificirani financijski planer iz Richmonda u Virginiji. "Vaš je plan vjerojatno skup kao i svi izlasci."

Kad se kaže, i dalje želite mlijeko dati što je moguće više jer je to besplatni novac. No nakon doprinosa tom meču, većina se stručnjaka slaže - bolje je spremiti se u IRA-u.

Koliko mogu (i treba li) uložiti?

Prije nego što uđemo u to koliko biste trebali uložiti, prvo razgovarajmo o tome koliko možete uložiti. Granice doprinosa za 2014. za tradicionalne i Roth IRA manje su od:

  • 5.500 USD (6.500 ako imate 50 ili više godina), ili
  • svoju oporezivu naknadu za godinu.

Za SEP-IRA i Simple IRA doprinose potražite u povezanim podacima iz IRS-a. Malo je složenije.

Kao općenito pravilo, mnogi stručnjaci kažu da biste trebali uložiti najmanje 10 posto svog prihoda u mirovinu. Ali ako vam se taj broj čini visok, ne brinite - svako malo pomaže.

Naš vlastiti Melanie Pinola sastavio je koristan vodič za izračunavanje vaše mirovinske štednje i smislio plan. Svakako biste trebali provjeriti njezin cijeli post, koji uključuje puno praktičnih kalkulatora. Suština toga:

  • Odredite kada se treba povući.
  • Saznajte koliko godina trebate uključiti u svoj plan (tj. Koliko dugo ćete vjerojatno živjeti).
  • Procijenite koliki će vam biti troškovi u mirovini.
  • Napravite popis svoje imovine i uštede.

Kako mogu odabrati ulaganja?

Oznaka 401 (k) obično dolazi s izbornikom opcija koje možete odabrati. To ga čini lako, ali nema mnogo fleksibilnosti. S IRA-om morate odabrati vlastita ulaganja. To je izvrsno za fleksibilnost, ali također znači da ćete morati napraviti malo više istraživanja.

Odaberite izdvajanje ulaganja

Morat ćete shvatiti koliko ste trebali uložiti u različitu imovinu - dionice, obveznice i novac. Bankrate nudi korisno sredstvo za to. Raspodjela sredstava ovisit će o nekoliko stvari, uključujući:

  • Tvoje godine
  • Vaša tekuća imovina
  • Vaša tolerancija na rizik

Odaberite sredstva

Odlučiti u koje pojedinačne tvrtke će uložiti prilično je komplicirano za većinu ljudi. Uzajamni fondovi znatno olakšavaju stvari. Ta sredstva čine različiti pojedinačni ulagači. Wall Street Journal objašnjava:

Uzajamni fond objedinjuje imovinu svojih ulagača i ulaže novac u ime tih ulagača. Tvrtke koje izdaju ove fondove, poput Fidelity ili Vanguard, upravljaju novcem u ime investitora ... Temeljna logika uzajamnih fondova je da oni pružaju raznolika ulaganja - u dionice, obveznice i gotovinu - bez da investitori zahtijevaju vršiti odvojene kupovine i trgovine.

Postoje različite vrste uzajamnih fondova, ali indeksni fondovi zaista su popularna opcija. Jednostavni su, a njihov povratak osmišljen je tako da odgovara povratu dionica. Investopedia objašnjava:

Ova vrsta uzajamnog fonda ponavlja izvedbu širokog tržišnog indeksa poput S&P 500 ili Dow Jones Industrial Average (DJIA). Ulagač u indeksni fond ocjenjuje da većina menadžera ne može pobijediti tržište. Indeksni fond samo preslikava povrat tržišta i koristi investitorima u obliku niskih naknada.

Neki indeksni fondovi koji biste mogli uzeti u obzir:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Možete upotrijebiti alat za kotiranje dionica, poput Yahoo Finance-a, za provjeru naknada, udjela (koje su tvrtke uključene u fond) i prosječnog povrata (koliko zarađujete) svakog od ovih indeksnih fondova.

Za obveznice, Forbes nudi popis obvezničkih fondova. Iako neki stručnjaci tvrde da obveznicama treba aktivno upravljati (a ne kupovati sredstvima).

Više pojedinosti o tome kako započeti s mirovinskim ulaganjima potražite u našem cjelovitom postu na temu.

Kako otvoriti jedan?

Jednom kada odlučite kako ćete uložiti, morat ćete odabrati mjesto za ulaganje. NerdWallet nudi popis preporuka. Za početnike preporučuju E-trgovinu. Za indeksne fondove preporučuju Vanguard.

Otvaranje IRA-e slično je otvaranju bilo koje vrste štednje ili provjere računa. Otvorite web stranicu ustanove (ili ih pozovite) i ispunite neke podatke. Zatražit će neke osnovne osobne podatke. Ako ste spremni kupiti sredstva, zatražit će vas od podataka o vašem bankovnom računu i vrsti fonda. Ako se prevrćete, morat ćete uključiti podatke s vašeg prethodnog mirovinskog računa.

Uz mnogo indeksnih fondova, morat ćete uložiti barem 2.500 USD kako biste započeli ulagati. Nemate toliko? Pogledajte naš post o tome kako započeti s ulaganjem s vrlo malo novca. Postoje neki fondovi s kojima možete početi ulagati za samo 100 dolara.

Pokretanje IRA-e može se činiti kompliciranim procesom, a to sprječava otvaranje mnogih ljudi prije svega. Indeksni fondovi čine ulaganje jednostavnim i dostupnim. Ovo, i neka osnovna znanja o IRA-ovima, trebalo bi vam pomoći da započnete. I što prije počnete štedjeti za mirovinu, to bolje.