zanimljiv

Koliko kreditnih kartica trebam imati?

Poštovani Goldavelez.com,

Sada imam jednu kreditnu karticu i razmišljam o podnošenju zahtjeva za još nekoliko karata zbog nagrade. Postoji li, na primjer, previše kreditnih kartica? Ili premalo? Koji je idealan broj kreditnih kartica?

Potpisan,

Kreditna kartica znatiželjna

Poštovani CCC,

Zapravo ne postoji čarobni broj kreditnih kartica koje bi svi trebali imati. Više kreditnih kartica zapravo može povećati vašu kreditnu ocjenu, što je važno za dobivanje kredita, uštedu na stopama osiguranja, pa čak i za dobivanje posla (plus dobiti ostale pogodnosti i nagrade koje spominjete), ali imati više kartica također može biti rizičnije. Malo je škakljivo jer nema dovoljno kreditne povijesti također bi vam moglo uzvratiti. Dakle, evo što trebate znati.

Ukupan broj vaših kreditnih kartica ne utječe u velikoj mjeri na vašu kreditnu ocjenu

Kada kreditni biroi izračunaju vašu kreditnu ocjenu, broj vaših kreditnih kartica vrlo je manji dio jednadžbe. Kao što objašnjava Investopedia [naglasak moje]:

Vaša povijest plaćanja čini 35% vašeg FICO rezultata, dok vaš ukupni dug iznosi 30% vašeg konačnog FICO rezultata. Konačnih 15%, 10% i 10% vašeg FICO rezultata su duljina vaše kreditne povijesti, bilo koji novi kredit koji ste uzeli i vrsta kredita koju ste koristili.

Kada izračunavate svoj pojedinačni FICO rezultat, broj vaših kreditnih kartica utjecat će na najmanju ponderiranu kategoriju: vrstu kredita koji koristite.

Ukupan broj kreditnih računa - ne samo kreditne kartice, već i stvari poput auto kredita, hipoteka, studentskih zajmova i spremanja revolving računa - čine 10% vašeg rezultata. Mogli biste imati jednu ili dvije kartice ili dvadeset i dvije, ali mnogo su važniji čimbenici ako plaćate račune na vrijeme i kako koristite kredit.

Posjedovanje nekoliko karata je u redu, najmanje u smislu vašeg kreditnog rezultata

Prosječan broj Američkih kreditnih kartica je tri do četiri. Prema Credit Karmi, postoji povezanost između visokog kreditnog rezultata (800+) i više kreditnih kartica (7), u usporedbi s ljudima s nižim rezultatima. To bi moglo biti zato što ljudi s većim kreditnim rezultatima moraju otvoriti više kreditnih kartica. Ljudi koji love nagrade za putovanja posebno imaju mogućnost otvaranja velikog broja karata istovremeno (iako ne toliko koliko ima rekorder u Guinnessovoj knjizi rekorda, koji ima 1.977 kartica s kreditnom linijom od 1, 7 milijuna dolara i gotovo savršenom kreditnom karticom),

Da bih vam dao smjernicu koliko kreditnih računa smatramo dobrim za nas normalne ljude, Mintin alat za izvještavanje o kreditnim podacima kaže mi da su 0-5 računa "loši". 6-12 nije "loše", 13-21 je "dobro", a 22 ili više računa (otvorenih ili zatvorenih) je "izvrsno". No opet, to je za sve vrste kredita i.

Iako može postojati negativan aspekt posjedovanja više kartica, osim samo kreditnog rezultata (detaljnije o tome), općenito govoreći, vaš kreditni rezultat neće pasti samo zato što imate nekoliko kartica - osim ako ne otvarate i zatvarate hrpa karata odjednom ("grickanje" karata), što je dobra ideja.

Više kreditnih kartica znači veća kreditna ograničenja i (možda) bolju upotrebu duga

Broj vaših kreditnih kartica razlikuje jedan od najvećih faktora: Vaš ukupni dug koji se duguje, u postotku vašeg kreditnog limita. Budući da svaka nova kreditna kartica povećava vaš ukupni kreditni limit, dodavanjem druge kartice smanjuje se omjer duga i kredita (sve dok ne dodate više duga). Na primjer, ako dugujete 500 USD na jednoj kreditnoj kartici s ograničenjem od 1000 USD (50% iskorištenja) i otvorite novu kreditnu karticu s ograničenjem od 4000 USD, to bi učinilo vaše ukupno korištenje 10% (500 USD od 5000 USD) - puno bolje u zajmodavcima "oči i agencije za kreditno bodovanje".

Naravno da biste mogli tražiti i od tvrtke koja izdava kreditne kartice da poveća vaš limit na 5000 dolara, umjesto da dobije novu karticu. To bi imalo isti učinak na poboljšavanje bodova bez manjeg pogotka za otvaranje novog računa - plus morate upravljati samo jednom kreditnom karticom. (myFico kaže da općenito kreditni upiti imaju mali utjecaj na rezultat, uzimajući za pet upita manje od pet bodova. Ipak, šest je previše. Također, ako imate dugu kreditnu povijest i odličan kreditni rezultat, novi računi imat će minimalan utjecaj na vaš rezultat, kaže NerdWallet.)

Važan je i postotak duga koji imate na svakoj kreditnoj kartici, ali zato vam mogu pomoći najmanje tri kreditne kartice. Ako svakog mjeseca koristite više od 20% ograničenja vaše kartice, možete proširiti preostali iznos kako biste zaštitili svoj kreditni rezultat.

Veća raznolikost karata može pružiti više prednosti

Mnogi ljudi koriste kreditne kartice ne samo radi praktičnosti već i zbog nagrade (iako se financijski stručnjaci ne slažu oko toga isplati li se loviti nagrade). Možete koristiti jednu karticu s visokim novčanim naknadama za plin, na primjer, i drugu koja vas nagrađuje s bodovima za putovanja kada ručate ili putujete. To maksimizira nagrade koje možete dobiti.

Također, Visa, American Express, MasterCard i Discover imaju svoje vlastite programe nagrađivanja i pogodnosti za vlasnike kartica. Na primjer, ako želite da npr. Petkom iz Fandango-a kupite ulaznicu za film „buy-one-get-one-free“, trebat će vam Visa Signature kartica. Ili ako želite posebna sjedala na koncertima i takva koja se nude vlasnicima Amexa, trebat će vam Amex. Uz ove dodatne perkete, vrijedne značajke poput zaštite cijena i osiguranja najma automobila mogu vas natjerati da odaberete određenu karticu. Imam kreditnu karticu jedne banke koju koristim isključivo prilikom kupovine na novim web mjestima na mreži, jer mi omogućuje generiranje broja virtualne kreditne kartice radi dodatne sigurnosti.

Previše kreditnih kartica ipak vas povuče prema dolje

Za sada se čini da biste trebali ići naprijed i podnijeti zahtjev za dodatne kartice, zar ne? Ne tako brzo. Iako jednostavno posjedovanje više kreditnih kartica ne utječe negativno na vašu kreditnu ocjenu, postoje i druga razmatranja.

Otvaranje novih kartica utječe na vašu kreditnu povijest (a time i rezultat). Prvo, nemojte žuriti da otvorite gomilu karata svaki put kada vidite atraktivne ponude. Iako otvaranje novih računa, kao što je gore spomenuto, ima tendenciju samo privremenog pada od nekoliko bodova, nove kartice će također smanjiti prosječnu dob vaše kreditne povijesti (koliko dugo imate svoje kreditne račune). To i nije toliko važno koliko dobro otplaćujete dug, ali ako ćete uskoro stići na tržište za glavni zajam, to bi trebalo uzeti u obzir jer se ti mali hitovi zbrajaju i mogu stvoriti razliku između odobrenja a ne.

Više karata je gnjavaža za održavanje. Da biste spriječili da kompanije koje izdaju kreditne kartice potencijalno zatvaraju vaše račune zbog neaktivnosti, morat ćete redovito koristiti svaku svoju karticu - ako je imate više od nekoliko, što može postati neprijatno. Ne želite da se vaš račun zatvori, jer to uvelike utječe na rezultat jer smanjuje vaš ukupni kreditni limit. (To je razlog zašto ni ne želite dobrovoljno zatvoriti kreditne kartice. Ako kartica ima godišnju naknadu, umjesto toga možete vidjeti mogućnost smanjivanja kartice na verziju bez naknade).

Također, čak i uz automatsko plaćanje, samo je teže pratiti desetke kartica.

Više kartica i veći kreditni limiti mogli bi vas prevariti u potrošnji više. Ako niste pažljivi, mogli biste završiti s troškovima novca (posebno ako ganjate nagrade i pokušavate ispuniti zahtjeve za minimalnom potrošnjom). autori Manisha Thakor i Sharon Kedar kažu da biste trebali imati samo dvije osobne kreditne kartice max. Njihovo obrazloženje:

Prvo, s previše kartica možete potrošiti više nego što ostvarujete. Drugo, s toliko računa možete povećati izglede da ih ne platite na vrijeme. Kasno plaćanje će naštetiti vašoj financijskoj reputaciji, potaknuti grozne kasne naknade i često rezultirati višim zateznim kamatama.

Međutim, ako ste odgovorni za svoju potrošnju, plaćajte račune u cijelosti svakog mjeseca, a stanje je nisko, dodatne kartice vjerojatno neće naštetiti i čak bi mogle pomoći vašoj kreditnoj sposobnosti. Koliko vam odgovara, stvarno ovisi o vašoj udobnosti rukovanja i upravljanja njima.

Ljubav,

Goldavelez.com