zanimljiv

Kako unajmiti financijskog savjetnika koji vas neće otjerati

Pomirimo se s tim: kao općenito stanovništvo, nismo sjajni u upravljanju novcem. Ali nije čudo zašto: od poreza do ulaganja do otpuštanja duga, to postoji u financijskom planiranju. I dok smo svi naučili to raditi sami, postoji nekoliko razloga zbog kojih biste se trebali obratiti za pomoć savjetnika. Evo kada će vam trebati, gdje ga pronaći i kako osigurati da odaberete onaj koji zadovoljava vaše potrebe.

Kada je vrijeme za angažiranje financijskog savjetnika?

Osnove osobnih financija nisu strašno teške, a uz malo istraživanja možete savladati financijske prekretnice poput izlaska iz duga ili čak ulaganja. Ali u vašem životu postoje neki konkretni slučajevi u kojima bi moglo imati smisla zaposliti savjetnika. Forbes izdvaja nekoliko:

  • Nedavno ste u braku : vjerojatno ćete imati puno pitanja o spajanju računa, odgovornosti za financije druge osobe, komunikaciji o novcu, podnošenju poreza i tako dalje. Financijski savjetnik može vam postaviti osnove i pomoći vam u upravljanju financijama kao bračni par.
  • Počinjete novi posao : Ili freelancing. Kad sam odlučio napustiti posao sa punim radnim vremenom i raditi kao freelancer, razgovarati sa savjetnikom bilo bi pametno. Umjesto da se krećem po zbunjujućem labirintu kako porezi djeluju na mene, financijski savjetnik me mogao progovoriti kroz to i uštedio mi puno vremena i glavobolje. Kada se odlučite za samozapošljavanje, bilo da se radi o freelancingu ili pokretanju poduzeća, dobra je ideja razgovor s financijskim savjetnikom.

    U skladu s istim onim, Forbes kaže da bi moglo imati smisla razgovarati s savjetnikom kada promijenite karijeru općenito. Oni vam mogu pomoći pripremiti se za prelazak i ostati u vodi tijekom prijelaza.

  • Vaša obitelj je narasla: Ako postanete roditelj, morate imati mnogo financijskih razloga. Kako će se vaši porezi mijenjati? Kako početi štedjeti za fakultet? Treba li vam plan nekretnina? Financijski savjetnik može vam pomoći da odgovorite na ta pitanja i još mnogo toga.
  • Planirate veliku kupnju: Kuća je vjerojatno najčešći primjer. To je zastrašujući proces s puno malih detalja koje treba razmotriti. Savjetnik vam može dati uvid u najbolje mjesto za parkiranje štednje ili kako se pripremiti za postupak hipoteke.
  • Došli ste do velikog naleta: Možda ste osvojili ili naslijedili ogroman novac - više nego što ste ikada imali - i nemate pojma kako započeti s njim upravljati.

Ovo su neke uobičajene prekretnice koje navode ljude da angažuju savjetnika, ali vi možda imate svoje razloge koji nisu povezani s bilo kojim velikim životnim događajem. Blog o osobnim financijama Novac ispod 30 objašnjava:

Po mom mišljenju, postoje tri razloga za angažiranje financijskog savjetnika:

1. osjećate se "izgubljeno" u planiranju svoje financijske budućnosti; trebate putokaz.

2. Jednostavno se ne želite baviti. Kada je riječ o novcu, niste tip "uradi sam", nego samo želite da se profesionalno pobrine za to.

3. Volite upravljati svojim novcem, ali shvatite da bi vaš financijski plan imao koristi od nepristranog i nerazumnog mišljenja treće strane.

Opet je sjajno istražiti i smisliti vlastiti financijski plan, ali savjetnik vam može uštedjeti puno vremena i energije. Bez obzira osjećate li se izgubljeno ili vam "uradi sam" stres ili ste samo zauzeti, postoji puno valjanih razloga za pomoć.

Razlika između savjetnika, planera i svih onih ostalih financijskih pro

Vjerojatno ste čuli pojam i koristili ga u istom kontekstu, pa koja je razlika između njih dvojice?

Jednostavno rečeno, financijski savjetnik je opći pojam koji se koristi za opisivanje svakog stručnjaka koji vam daje financijske savjete. A to se može koristiti za opisivanje niza različitih financijskih zanimanja, kako objašnjava Motley Budala:

Dakle, ove ljude mogu nazvati financijskim savjetnicima, menadžerima bogatstva, menadžerima ulaganja, financijskim projektantima, trenerima financijskog života, svim tim vrstama stvari. I gotovo svatko može reći da su takvi. Za mnoge od tih stvari ne postoji zajednička terminologija. Oko toga nema zakona. Samo zato što netko kaže da daju financijske savjete - možda nije da oni zapravo daju financijske savjete. Možda će ti nešto prodati. Oni su možda ono što se tradicionalno smatra posrednikom ili agentom.

S druge strane, certificirani financijski planer® je malo specifičniji: to je profesionalac kojeg je certificirao Odbor za normirane financijske planove, Inc, tako da ne može samo sebe nazivati ​​CFP-om. A vjerojatno želite da kvalificirani CFP koji se bavi vašim financijama, jer oni imaju fiducijarnu dužnost, što znači da su po zakonu dužni djelovati u najboljem interesu. To je ogromno. Brokerski posrednik, menadžer bogatstva ili bilo koji drugi ne certificirani savjetnik ili planer nije potreban da bi ispunio ovaj standard. To ne znači da svi ti profesionalci nisu vrijedni soli, ali CFP-ovi su obično vrlo konkretni u pogledu svojih naslova, i razumljivo je tako: njihova certifikacija pokazuje da su pouzdani. Ako zabrljaju, oni će izgubiti certifikat.

Da stvari budu još zbunjujuće, postoje i CPA-i - certificirani javni računovođe. Većina ljudi zna da CPA pomažu u pripremi poreza, ali mogu i više od toga, a neki od njih mogu ponuditi i savjetodavne usluge. Općenito govoreći, CPA-i se uglavnom zapošljavaju za financijske zadatke povezane s porezom, dok CFP može podnijeti više od vašeg financijskog planiranja.

Koliko košta savjetnik

Trošak savjetnika varira ovisno o tome kakav savjetnik imate. Opet, to je prilično općenit pojam, tako da će troškovi varirati od besplatnih do više od 150 do 200 dolara na sat.

Neke brokerske tvrtke poput Fidelity ili Vanguard nude besplatne ili diskontirane financijske savjetodavne usluge. Naravno, dobivate ono što plaćate, a oni će vam prvenstveno predložiti da kupite njihova vlastita sredstva. To nije uvijek loše, ali uzmite njihovu uslugu za ono što vrijedi, a to je zapravo samo podsjetnik da s njima ulažete. Osim toga, jer ih najviše zanima ulaganja, vjerojatno im neće pomoći s osnovnim proračunom ili uštedama.

Savjetnici i povjerenici koji se temelje na naknadama

Ostali savjetnici, pa čak i CFP, rade na provizijama, a oni su u osnovi prodavači koji im se plaćaju za preporuku posebnih ulaganja ili proizvoda osiguranja, poput anuiteta. Iz tog razloga se obično ne preporučuju.

Savjetnici koji se bave naknadama također mogu dobiti provizije, a oni će im također biti plaćeni prema postotku vaših investicijskih računa kojima upravljaju. To je također poznato kao „imovina u upravljanju“ ili AUM provizija. Obično je 1-2% sveukupne količine u vašem AUM-u.

Izuzetno je važno pitati svog savjetnika kako im se plaća. U idealnom slučaju želite savjetnika samo za naknadu.

Savjetnici samo za naknadu

I na kraju, postoje savjetnici koji plaćaju samo naknadu, koji jednostavno naplaćuju jednokratnu naknadu ili satnicu naknade za vrijeme provedeno u upravljanju vašim financijama. Budući da se od većih CFP-ova zahtijeva da slijede taj fiducijarni standard, oni su također jedini naplaćeni i naglašavaju činjenicu da ne prihvaćaju provizije. Iako postoje neke pouzdane tvrtke koje se bave provizijama i naknadama, vjerojatno želite pronaći CFP koji plaća samo naknade.

U redu, pa recimo da savjetnik naplaćuje satnicu, samo za naknadu. To samo po sebi ne govori mnogo. Koliko će im trebati da dovrše posao? Očito je da savjetnici variraju, ali vjerojatno možete očekivati ​​da ćete potrošiti ukupno više od 1500 dolara. Evo stvarnog primjera svijeta s certificiranog, samo honorarnog savjetnika:

1800 do 2400 dolara

Budući da naplaćujem 150 USD na sat (možete zatražiti moj ADV obrazac ako želite i provjeriti moje brojeve), to znači da će zahvat financijskog planiranja potrajati između 12 i 16 sati. To uključuje našu početnu raspravu, prikupljanje svih primjenjivih informacija od vas, izradu privremenog izvještaja, dobivanje vaše kupovine za ono mjesto gdje idem i predstavljanje završnog izvještaja. Uključuje i sve modele koje ću vam izraditi kao potporu mojim preporukama.

Opet, ovo je samo jedan primjer, ali vam daje osnovnu ideju o onome što možete očekivati ​​da ćete potrošiti.

Što očekivati ​​kada posjetite financijskog savjetnika

Jednom kada zaposlite financijskog savjetnika, njihov prvi redoslijed poslovanja je da steknete jasnu predstavu o svom financijskom zdravlju. Dobit ćete upitnik sa sljedećim pitanjima:

  • Imovina i računi : Koliko novca imate, kakav dug imate
  • Prihod : Kako izgleda vaša plaća, imate li dodatne izvore prihoda ili darove
  • Porezna situacija: Porez, odbitci i sve ostale porezne pojedinosti
  • Planiranje nekretnina : Vaša volja, podaci o korisniku itd.
  • Ulaganje : Vaša ulaganja, tolerancija na rizik, ciljevi umirovljenja.

Jednom kada vaš savjetnik temeljito predoči kako izgleda vaša financijska situacija, tada dolazi savjet. Preporučit će vam postupak djelovanja, a nakon razgovora s vama o različitim područjima vaših financija, sastavit će plan. Prema Investopediji, to bi trebalo sadržavati sažetak najvažnijih nalaza iz vašeg upitnika. Plan će okončati vašu trenutnu situaciju, uključujući neto vrijednost, imovinu, obveze i tako dalje. Uključit će i ciljeve o kojima ste razgovarali s planerom, bilo da su ti ciljevi ulaganje ili jednostavno štedi fond za hitne slučajeve.

Ako se primjenjuje, sažetak bi također trebao sadržavati temeljitu analizu tolerancije prema riziku ulaganja, detalje o planiranju nekretnina i ostale informacije povezane s vašim financijskim planovima. Također možete očekivati ​​da ćete vidjeti potencijalni najbolji i najgori scenarij za svoju mirovinsku štednju, kao i detalje o tome kako ćete povući novac u mirovini.

Nakon što vaš savjetnik smisli plan, oni će raditi s vama na njegovom provođenju, a oni će periodično pratiti vaše financijsko zdravlje i slati vam periodično izvješće.

Ako se vaš financijski planer bavi ulaganjem, može vam pomoći i u otvaranju i financiranju investicijskog računa. Smislit će idealan, prilagođeni portfelj koji sadrži podatke o tome kakvu imovinu trebate imati (dionice, obveznice, alternative, fondovi za nekretnine itd.). Svaka tvrtka ima drugačiju politiku ulaganja, pa pristup može varirati. Neke tvrtke rade samo s jednim fondom i ograničavaju ulaganja na to poduzeće.

Isplati se malo napraviti istraživanje, jer neke tvrtke mogu naplatiti naknadu za povrat ulaganja. U najmanju ruku, sami naučite osnove ulaganja. Želite pazljivo pregledati svog savjetnika, a dio toga je i otkrivanje načina na koji ulažu vaš novac i kako ih plaćaju.

Gdje započeti svoju pretragu

Dobra preporuka pouzdanog prijatelja ili člana obitelji može ići dosta, ali ako želite provjeriti pouzdanost svog savjetnika (i jeste), trebali biste započeti s NAPFA-om, Nacionalnom udrugom osobnih financijskih savjetnika. I druge stranice, poput NerdWallet, GOBankingRates ili FutureAdvisor, pomoći će vam da pronađete planere i akreditirane savjetnike. No, NAPFA je vjerojatno najneposrednije mjesto, jer su svi savjetnici nabrojani u svojoj bazi podataka ovjereni, plaćaju samo naknadu i svake godine potpisuju i obnavljaju Fiducijarnu zakletvu.

Nakon što započnete pretraživanje, želite odabrati nekoliko potencijalnih kandidata, a zatim napravite malo istraživanje. Pogledajte internetsku stranicu i biografiju njihove tvrtke. NAPFA preporučuje da se posebno pregleda njihov ADV obrazac (registracija kod SEC). To možete učiniti na web mjestu SEC, ali mnogi CFP će na svom web mjestu ponuditi obrazac. Nakon što suzite svoj popis na nekoliko savjetnika, morat ćete nazvati i zakazati brze telefonske razgovore.

Kako intervjuirati svog potencijalnog savjetnika

Kada razgovarate s potencijalnim savjetnikom, bit ćete pregršt važnih tema koje biste trebali pokriti. Opet, trebali biste im pojasniti kako su plaćeni. Konkretno, raspitajte se o njihovoj strukturi naknada. Čak i ako ste sigurni da plaćaju samo naknadu, nazovite ih da to potvrde. Očito, želite pogledati i njihovu akreditaciju. Osim što radite s istinskim CFP-om, ako savjetnik prodaje investicijski proizvod, vi želite biti sigurni da su registrirani kod Regulatornog tijela financijske industrije (FINRA). Ako upravljaju imovinom većom od 100 000 USD, provjerite jesu li registrirani kod Komisije za sigurnost i razmjenu (SEC).

NAPFA također sugerira neka dodatna, konkretna pitanja. Izdvajamo:

  • Dajete li sveobuhvatno financijsko planiranje ili samo upravljanje investicijama?

  • Kako ćete mi pomoći da postignem svoje financijske ciljeve?

  • Što se događa s mojim odnosom s firmom ako vam se nešto dogodi?

  • Jeste li se uvijek držali fiducijarnog standarda?

Općenito, razgovarajte o svojim specifičnim financijskim potrebama i pobrinite se da vam mogu pomoći. Međutim, također biste trebali ukloniti dobrog financijskog savjetnika od lošeg. Pritom, razgovarajte o tim temama tijekom intervjua:

  • Njihova dužina službe : Imaju li dokazanu tradiciju?
  • Njihov tipični klijent : želite biti sigurni da su navikli raditi s klijentima s potrebama sličnim vašim.
  • Njihova filozofija ulaganja : Zbog toga pomaže naučiti osnove ulaganja. Preporučujemo dugoročan portfelj za kupnju i zadržavanje, kao i većina stručnjaka za osobne financije. Želite osigurati da filozofija ulaganja vašeg savjetnika odgovara vašoj.

Forbes ističe kako dobar savjetnik tijekom razgovora neće progovoriti 90% vremena. Slušat će, postavljati pitanja i nuditi uvid. Pored toga, postoji nekoliko drugih crvenih zastava na koje valja paziti, a CFP Robert Brokamp prelazi ih nekoliko u svom podcastu. Nekoliko najčešćih:

  • Obećavaju da će uništiti tržište : Ako vaš savjetnik jamči visok povrat ulaganja, vjerojatno je vrijeme da krenete dalje. Dioničko tržište prosječno kreće oko 6-7%, a čak ni to nije zajamčeno.
  • Daju vam savjete bez da znate cijelu vašu financijsku sliku : To ide ruku pod ruku sa 90% priče. Oni bi trebali temeljito znati o vašem financijskom zdravlju kako bi mogli ponuditi prilagođeni plan djelovanja.
  • Osjećate se žureno ili pod pritiskom . Ako vas planer traži da im se vratite do određenog roka ili vas moli da djelujete u ograničenom vremenu, vjerojatno vam pokušavaju prodati nešto izvan solidne financijske budućnosti.

Uvijek treba paziti na crvene zastave poput ove, ali provjera CFP-a samo za naknadu pomoći će vam da se ne morate brinuti.

To može biti zastrašujuće otkrivanje i predavanje financija nekom drugom. Ali ponekad to ima smisla, a vani je puno iskusnih i kvalificiranih savjetnika koji vam mogu pomoći upravljati novcem. Odvojite vrijeme s postupkom, istražite, i ne bi trebalo biti pretjerano teško pronaći pouzdanu.