korisni članci

Kako otvoriti plan uštede u školi 529 za svoje dijete

Kao što ste vjerojatno već čuli, fakultet je skup. Dakle, ako želite da vaše dijete pohađa sveučilište ili strukovnu školu, što prije možete početi štedjeti na njemu, to bolje. Za to su 529 planovi.

Kako djeluje plan 529

529 planova, nazvanih prema IRS kodu pod kojeg spadaju, osmišljeni su kako bi se uštedjeli na školarinama i ostalim školskim troškovima na američkim koledžima, sveučilištima i strukovnim ili tehničkim školama (i nekim školama koje ispunjavaju uvjete u inozemstvu). Kao i druge vrste investicijskih računa, štedite nešto novca u planu i gledate ga kako raste.

Za razliku od ostalih vrsta investicijskih računa, ovi planovi su sponzorirani od strane države, što znači da vaše mogućnosti ovise o stanju u kojem otvorite plan. (Zbunjeno? Ne brinite, malo ćemo doći do ovoga.) Morate imati i 18 godina ili starije da biste uložili u plan.

Zašto jednostavno ne spremiti za koledž na dosadnom starom štednom računu? Primjerice, kamatne stope na tim računima obično sisaju, a vaš novac stvarno neće rasti zahvaljujući inflaciji (u stvari, ovisno o stopi inflacije, vaš novac bi tijekom godina mogao zapravo izgubiti na vrijednosti).

Uz to, najveći je plan 529 plana porezna pogodnost. Novac koji zarađujete ulaganjem u plan ne oporezuje se savezno i ​​"općenito ne podliježe porezu države kada se koristi za kvalificirane troškove školovanja određenog korisnika, kao što su školarina, naknada, knjige, kao i soba i pansion" objašnjava IRS. To znači da vaš novac može rasti bez poreza. Međutim, doprinosi planu 529 ne mogu se odbiti. To u osnovi znači da iznos koji ste uštedjeli u 529 ne možete odbiti od oporezivog dohotka, na način na koji to možete reći, recimo, 401 (k) ili tradicionalnim računom pojedinačnih mirovina. Ali to također znači da kad izvadite novac iz plana 529, ne morate plaćati porez.

Budući da je 529 planova sponzorirano od države, ne postavljate ih na isti način kao i drugi investicijski računi. Gotovo sve države imaju potpuno različite 529 planove, a neke države imaju nekoliko mogućnosti izbora (potražite ih po državi ovdje). Wall Street Journal dalje objašnjava:

"Svaka država bira pojedinog administratora, poput Vanguarda, koji će upravljati svojim planom i upravljati računima za ulagače. Ti menadžeri investicija postaju, zapravo, brokerska kuća za vašu uštedu novca. Ako želite investirati s planom u svojoj državi, morate proći kroz državnog administratora. Međutim, ne morate ulagati u svoj državni plan - možete uložiti u bilo koji državni plan. Ali općenito, odbitka poreza na dohodak možete poboljšati doprinoseći planu svoje države. "

Možete odabrati i plan s financijskim savjetnikom kako biste odabrali plan. Platit ćete uslugu, naravno, ali neki ljudi više vole pogodnost da im netko drugi to sve skupi. Ako već radite sa savjetnikom, ovo bi mogla biti lakša opcija.

Bilo kako bilo, postoje dvije opće vrste od 529 planova (a državama je dopušteno da nude i jedno i drugo, mada neki ne): unaprijed plaćeni planovi i planovi ulaganja.

Uz unaprijed plaćeni plan, plaćate godinu dana školarine ili jedinice predmeta i unaprijed zaključujete. U osnovi plaćate sada kako biste izbjegli povećanje troškova u budućnosti.

S investicijskim planom birate način na koji uložite novac koji štedite i također imate slobodu odlučivanja na koji način želite taj novac koristiti. I dalje ga morate koristiti za troškove obrazovanja, ali niste zatvoreni da ga koristite samo za školarine ili fakultetske jedinice onako kako biste planirali s unaprijed plaćenim planom. Iz tog razloga, većina stručnjaka predlaže da se ide s investicijskim planom.

Većina 529 investicijskih planova tada dolazi s vlastitim opcijama: planovi temeljeni na dobi ili prilagođeni planovi. Pomoću prilagođenog plana odabirete način na koji ćete dočarati svoje (određene vrste ulaganja). S planom koji se temelji na starosnoj dobi, vaš se investicijski portfelj mijenja sam kao korisnik plana (dijete, unuk, tko god) se približava dobi s fakulteta. Forbesov pisac Joseph Hurley predlaže da se krene starom:

Ipak, vaša je najbolja opcija vjerojatno stanje pripravnosti: portfelj temeljen na dobi. Automatskim preraspodjelom njihovih temeljnih ulaganja iz dionica u obveznice i fondove novčanog tržišta kako dijete postaje starije, smanjuje se rizik od medvjeđeg tržišta koji uskraćuje financiranje vašeg sveučilišta. Svatko tko je poslao dijete na koledž tijekom bilo koje od posljednje dvije recesije, dobro bi se snašao s opcijom dobi utemeljenom u svom planu za 529.

Kako otvoriti plan 529

Prije nego što otvorite svoj plan 529, odlučite o državi. Ne, ne morate ga otvarati u matičnom stanju - ne morate ga otvoriti ni u matičnom stanju vašeg korisnika. Obično ga možete otvoriti u bilo kojem stanju koji želite, kao što objašnjava SavingforCollege.com:

Vrlo malo država će vas spriječiti da upotrebljavate njihove planove 529 bez obzira gdje živite, što znači da možete kupovati između gotovo svih različitih planova ... vaš odabir plana 529 nema utjecaja na mjesto vašeg djeteta na fakultetu, stanje ili izvan države. Naravno, vaša država ne želi da s štedionicama na fakultetu odlazite negdje drugdje. Zato se tako mnogo država zaslađuje ugovorom dajući stanovnicima nešto dodatno. To bi mogao biti odbitak državnog poreza na dohodak za vaše doprinose za plan države ili usklađivanje doprinosa za stanovnike ispod određenih pragova dohotka ili odricanje od određenih naknada.

Možete odabrati državu na temelju tih poticaja ili ćete možda odabrati neku drugu državu ako nude bolje planove. Savingforcollege nudi koristan alat gdje možete usporediti svoje planove (države) s drugim državama, uključujući naknade i mogućnosti ulaganja. Evo još jedne web stranice koja sve to ruši.

Uz naknade i porezne olakšice, morat ćete usporediti i minimalne doprinose i mogućnosti ulaganja. Na primjer, pogledajte kako se plan ScholarShare u Kaliforniji uspoređuje s UNIQUE planom New Hampshirea:

Nakon što odaberete plan, pročitajte njihovu izjavu o objavljivanju programa (PDS) kako biste bili sigurni da ste upoznati sa svim pravilima i odredbama. Drugim riječima, pročitajte sitni tisak kako biste znali u što se upuštate.

Gore navedeni alati uključuju veze na koje se možete upisati u određene planove; Jednom kada to učinite, morat ćete imenovati vlasnika računa (aka „sudionik“), koji ste vjerojatno sami. Nije mnogo 529 planova koji omogućuju zajedničko vlasništvo, ali rodbina i nesrodnici uvijek mogu pokloniti na račun 529.

Također ćete morati imenovati korisnika: osobu koja prima novac za fakultet (vjerojatno vaše dijete). Imajte na umu da vlasnik, a ne korisnik, upravlja imovinom u 529. Od tamo obično možete povezati svoj čekovni ili štedni račun sa svojim 529 računom kako biste mogli redovito vršiti automatsku štednju.

Ostala pravila koja biste trebali znati

To su osnove, ali treba znati nekoliko stvari. Za jednu, postoje ograničenja u tome koliko možete dati svoj doprinos. Prema IRS-u, "doprinosi ne mogu biti veći od iznosa potrebnog za osiguravanje kvalificiranih troškova školovanja korisnika." Zvuči prilično nejasno, zar ne? Kao što ističe osiguravajuće društvo AXA (naglašava naše):

Da bi se kvalificiralo kao plan 529 prema saveznim pravilima, državni program ne smije prihvaćati doprinose koji prelaze predviđeni trošak kvalificiranih troškova obrazovanja korisnika. U jednom je vremenu to značilo pet godina školarine, naknada, soba i odjela za smještaj na najskupljem koledžu koji je planiran, u skladu sa smjernicama savezne vlade o sigurnoj luci. Sada, međutim, države tumače ovu smjernicu šire, revidirajući svoja ograničenja kako bi odražavale troškove pohađanja najskupljih škola u zemlji, uključujući troškove diplomirane škole. Kao rezultat toga, većina država ima ograničenja doprinosa od 300.000 USD i više (a većina država će svake godine podizati svoja ograničenja kako bi išla ukorak s rastućim troškovima fakulteta).

Možda je zapaženija posljedica poreza na poklone. Kao što objašnjava IRS, ako vaš godišnji doprinos planu 529 (zajedno s bilo kojim drugim darovima) premaši 14 000 USD, možda ćete morati platiti porez na poklon. (Ipak postoji način da se to obije, koje smo ovdje pokrili.)

Također, prilično je jednostavno promijeniti korisnika na svom 529 planu. Ako vaše dijete dobije stipendiju i ne treba vam sav novac koji ste uložili tijekom godina, korisnika možete lako promijeniti u braću i sestre. Ili možete jednostavno povući novac, kako Fidelity objašnjava:

"Ako korisnik primi stipendiju ili pohađa vojnu akademiju u SAD-u, iznos stipendije ili trošak pohađanja mogu se povući s 529 plana računa i 10% saveznog poreza na kazne se ne primjenjuje."

Međutim, velika je zamisao toga da zarade "podliježu drugim primjenjivim porezima, uključujući savezni porez na dohodak", tako da ćete izgubiti tu slatku poreznu korist.