zanimljiv

10 najboljih financijskih pravila palca

Pravila važnih pravila mogu biti dobra približna smjernica za donošenje odluka, a postoje tona novca pravila koja za cilj imaju vaše financije. Iako je situacija svima različita, oni služe kao dobro polazište.

Mislili smo da ćemo sastaviti popis čvrstih, korisnih pravila kojih se treba pridržavati. No, kako je situacija za sve različita, uključili smo i neke scenarije u kojima ta pravila vrijedi preraditi prema vašim potrebama.

Proračun

Pravilo 50/30/20

Ovo je popularno pravilo za razvrstavanje proračuna. Pravilo 50-30-20 usmjerava 50% vašeg prihoda u potrebe, poput smještaja i računa. Zatim dvadeset posto treba ići prema financijskim ciljevima, poput otplate duga ili štednje za odlazak u mirovinu. Konačno, 30% vašeg prihoda može se dodijeliti željama, poput objedanja ili zabave.

Postoje i varijacije ovog pravila, poput pravila 80-20, u kojem 20% svog prihoda koristite za financijske ciljeve, a zatim potrošite 80 posto na sve ostalo.

Zašto to funkcionira: Ako niste sigurni gdje započeti s proračunom, razvrstavanje na te osnovne kategorije može biti jako korisno. Ti postoci pomažu u stvaranju ravnoteže između obveza, ciljeva i poteškoća.

Kad to ne učinite : Možda ćete imati problema sa ovim ako vam je teško odvojiti potrebe od potreba, čak i sa nečim poput stanovanja. Ako živite u području s niskim troškovima, 50 posto stanovanja i računa može biti puno. S druge strane, ako ne zarađujete puno, možda nećete imati luksuz trošiti pola svog prihoda na potrepštine.

Ova pravila važna su za vaše trošenje. Ali možda ih želite prilagoditi ili napraviti proračun koji je prilagođen vašoj situaciji. U tom slučaju počnite od nule, slijedite nekoliko koraka proračuna i osmislite nešto što vam najbolje odgovara.

Kupnja vozila

Pravilo 20/4/10

Kada kupujete automobil, trebate odložiti najmanje 20%. Automobil bi trebali financirati ne više od četiri godine i potrošiti ne više od 10% svog bruto prihoda na troškove prijevoza.

Zašto to radi: sprečava vas da kupite više vozila nego što si možete priuštiti. Također uzima u obzir vaš tekući proračun izračunavanjem ukupnih troškova prijevoza. Ti troškovi uključuju ne samo plaćanje vašeg automobila, već i vaš plin i osiguranje, koji se mogu razlikovati ovisno o vrsti vozila.

Kada to nije slučaj: Ovisno o vašoj situaciji, ovi brojevi možda nisu realni za vas. Na primjer, možda ćete imati dugačku vožnju benzinom na slabo plaćenom poslu, što troškove prijevoza košta više od 10 posto. S druge strane, ako imate novac, možda biste odlučili platiti svoj automobil unaprijed, umjesto da uzmete kredit s kamatama. U tom se slučaju pravilo ne odnosi na vas.

Pravilo 10 godina

Ovo pravilo ima veze s odlukom o kupnji novih u usporedbi s rabljenim. Ako želite maksimizirati vrijednost svog automobila, trebali biste kupiti ili koristiti rabljene ili kupiti novi i voziti automobil deset godina.

Zašto to djeluje: Pravilo minimizira vaš pogodak za amortizaciju. Ako kupite automobil star nekoliko godina, amortizacija će već biti isisana iz vozila. Ako kupite novi automobil i zadržite ga cijelo desetljeće, optimizirali ćete njegovu vrijednost i amortizacija neće biti bitna.

Kad to ne učini : neki ljudi umjesto da stave vremensku traku, radije voze svoje automobile u zemlju, bez obzira jesu li novi ili rabljeni. Pravilo također ne uzima u obzir vrstu automobila. Neki automobili mogu trajati i duže od deset godina; neke mogu postati financijska i održavajuća glavobolja nakon šest godina. Provjerite isplati li se troškovi održavanja nakon što završite životni vijek automobila.

Definitivno ne želite potrošiti više nego što možete platiti za svoj automobil. A ova pravila pomažu da budete u toku s tim. No istraživanje je važno prilikom razmatranja svih varijabli. Edmund ima kalkulator pristupačnosti, a pisali smo i o četiri pitanja koja biste trebali postaviti prilikom odlučivanja o novom ili rabljenom vozilu. Ovo su također samo polazišta, ali malo su prilagođenija pojedinačnim okolnostima.

Vlasništvo kuće

Pravilo 20%

Kada kupujete kuću, u skladu s ovim pravilom, trebali biste sniziti barem 20%.

Zašto to radi: Osigurava da ne kupujete više kuće nego što si možete priuštiti, može sniziti mjesečni trošak hipoteke i povećati vaše šanse da budete odobreni za kredit. Također nećete morati plaćati privatno hipotekarno osiguranje.

Kada to ne učinite : Iako je ovo prilično tradicionalan savjet koji je siguran ulog, mišljenja se razlikuju. Neki smatraju pretjeranim iznosom za uštedu. Neki tvrde da, iako je dom sredstvo, ne biste se trebali odreći likvidnosti ili štednje. Naravno, postoje kontraargumenti koje treba iznijeti, ali poanta je: neki smatraju da je to pravilo nerealno.

Pravilo prihoda

Ne kupujte kuću koja od bruto godišnjeg dohotka košta više od tri godine. Neke varijacije kažu da ne postoje više od dvije godine; drugi kažu dvije i pol.

Zašto to djeluje: Ograničava ograničenje koliko si kuća možete (ili biste trebali) priuštiti.

Kad to ne učinite: Možda je vaš posao kolebljiv. Ovo pravilo ne uzima u obzir koliko novca imate u rezervama, u slučaju da se nešto dogodi s vašim izvorima prihoda. Možda bi imalo smisla razmotriti vašu neto vrijednost, a ne vaš prihod.

Opet, ova opća pravila služe svrsi: daju vam otprilike potreban iznos za početak kada razmišljate o vlasništvu kuće. Ali dugi je popis troškova, uključujući troškove zatvaranja, također uzeti u obzir. I sve varira. Pogledajte naš popis troškova vlasništva nad kućama koje biste mogli previdjeti prije nego što postavite svoje znamenitosti prilikom kupnje.

povlačenje

Pravilo od 10%

Ovo je vjerovatno najtradicionalnije pravilo kada je u pitanju štednja za mirovinu: uštedite 10% svog prihoda za mirovinu.

Zašto to djeluje : ljudima daje jednostavan broj s kojim mogu raditi. Ako ste mladi, upravo ste otvorili 401 (k) i niste sigurni koliki će vaš iznos zarade izdvojiti, 10% je dobar početak.

Kada to ne učinite: Iako je jednostavno, postotak ne uzima u obzir koliko ćete zapravo trebati za penziju. Također ne uzima u obzir koliko ste trenutno spremili. Ako igrate nadoknadu, vjerojatno ćete trebati uštedjeti znatno više od 10% svog prihoda. Ako se želite rano povući ili raskošnije, vjerojatno ćete trebati uštedjeti više od 10%.

Pravilo prihoda

Evo još jednog najvažnijeg pravila za odlučivanje koliko izdvojiti za odlazak u mirovinu. Trebali biste uštedjeti 20x bruto godišnji prihod.

Zašto to radi: zapravo se fokusira na ono što će vam trebati u budućnosti.

Kada to ne učinite: Vaši se mirovinski troškovi mogu razlikovati od prihoda koju sada ostvarujete. Ovisno o načinu života koji planirate živjeti, možda će vam trebati puno više ili manje vašeg dohotka.

Ova pravila bi vam ipak mogla pružiti pristojan podatak koliko možete uštedjeti. Ali ako želite dobiti složeniju sliku koja uzima u obzir sve varijable, razmislite o tome što želite raditi kad budete stariji. Zatim izračunajte koliko će koštati taj način života.

Studentski krediti

Pravilo o plaći prve godine

Studentski zajmovi ne bi trebali uzimati više nego što očekujete da ćete napraviti prvu godinu posla.

Zašto to djeluje : Osigurava da uzimate pristupačan iznos koji ćete moći vratiti.

Kada to nije slučaj : povišene stope školarine postalo je nakon ovog pravila izazov, kao i stope nezaposlenosti.

Ovo je ljepljiva i komplicirana tema. Upravo zato što smo usred krize studentskog duga, lako je srušiti ovo pravilo. Da biste dobili realnu predstavu o tome kako će izgledati vaš prihod i otplata nakon fakulteta, saznajte što biste mogli zaraditi na osnovu svog glavnog. Također možete usporediti troškove školovanja na različitim sveučilištima da biste stekli bolju predodžbu o tome što si možete priuštiti.

Ušteda i ulaganje

Pravilo 6-mjesečnog fonda za hitne slučajeve

U slučaju nužde trebali biste imati uštedu u vrijednosti od šest mjeseci.

Zašto to radi: Očito je da je to od velike pomoći u slučaju pojave nužde u vašem životu. Sprječava vas da ne morate donositi očajne odluke koje vas mogu uzvratiti.

Zašto to ne čini: Postoji toliko mnogo različitih mišljenja o tome koliko ste trebali uštedjeti. Neki kažu između tri i šest mjeseci; drugi kažu da postoje slučajevi kada fond za hitne slučajeve uopće nije potreban. Postoji i argument da, zadržavajući toliko novca na računu štedne stope s niskom otplatom kamate, propuštate potencijalni povrat.

Rekli smo to i prije, ali na kraju, vi morate odlučiti što vam najbolje odgovara. Pravilo možete prilagoditi na temelju niza varijabli, uključujući:

  • prihod
  • Različite vrste hitnih slučajeva koje se mogu pojaviti za vas
  • Neto vrijednost
  • Vaše mjesečne troškove

Ako ste u hitnom načinu rada, vjerojatno ćete umanjiti i mjesečne troškove, tako da uzmite u obzir i u svojoj odluci.

Pravilo dobi za dionice

Općenito, obveznice se smatraju konzervativnim ulaganjem i dionice su rizičnija imovina. Tako kažu stručnjaci, što stariji budete, manje biste trebali ulagati u dionice. Da biste stavili broj, oduzmite mu dob od 120 (staro pravilo je bilo 100, ali sada mnogi stručnjaci kažu da 120 ima više smisla). To je postotak vašeg portfelja koji treba uložiti u zalihe.

Zašto to funkcionira: Daje vam općenitu predodžbu o tome kako bi trebala izgledati raspodjela imovine, ovisno o vašoj dobi.

Zašto to ne čini: ovo pravilo ne uzima u obzir nevjerojatno niske kamatne stope s kojima smo se morali boriti posljednjih godina. Također pretpostavlja odlazak u mirovinu na temelju vaše dobi. Ako se planirate ranije povući, morat ćete se prilagoditi.

Ako želite steći bolju predstavu o tome koliko ste trebali uštedjeti u dionicama i obveznicama, razmislite o korištenju internetskog alata za analizu svog portfelja i recite u što točno trebate uložiti da stvari budu uravnotežene. Ali vani ih ima dosta.

Većina tih pravila prilično su čvrsta, oprobana metoda za planiranje financija. Ali opet, osobne financije su, eto, . Ova su pravila dobro polazište, ali da biste zaista ostali na vrhu svojih financija, neophodno je istraživanje i personalizirano planiranje.